观点|加快开放银行发展是大势所趋

近年来,随着金融科技产业的整合与发展,开放式银行进入了全球发展的快车道。2018年也被称为“中国开放银行发展的第一年”。

开放式银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网等新技术,将金融服务嵌入企业生产的各个方面和产业链的上下游企业,具有平台合作和基础数据共享的特点。

中国浦东发展银行、工商银行、建设银行和招商银行相继成立了开放式银行。

IMI研究员甄新伟认为,开放银行的发展有利于普惠金融的发展,但目前存在政策和系统支持及行业标准缺失、数据安全风险加大、专业人才仍然缺乏等问题。这些问题可以通过加强跨境合作、积极技术创新、积极加强开放平台的风控合规性、移动银行平台全面升级、积极加强人才队伍建设来解决。

以下是文章的全文:近年来,随着金融科技产业的整合和发展,开放式银行已经进入了全球发展的快车道。

埃森哲的调查统计数据显示,全球90%的大型银行计划向其商业客户提供开放式银行服务。

2018年也被称为“中国开放银行发展的第一年”。主要股份制银行和国有银行加快了开放式银行的转型。

所谓开放银行的核心是使用新技术,如大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等。将金融服务嵌入企业生产的各个方面和产业链上下游企业,形成多层次、跨境的金融服务能力,从而将企业和用户的数据流转化为商业模式,解决客户个性化的金融需求。

主要特点:(1)采用平台合作模式。

开放式银行基于多种平台合作模式,有自建、合作、参与或投资四种模式。

(2)共享基础数据。

开放银行的一系列技术,主要是应用编程接口(API)技术,与外部机构相连接,以确保基础数据共享,促进基础社会和金融数据对外开放,形成金融机构和商业机构的数据共享,实现核心商业秘密、客户隐私和交易数据的封闭保护。

发展状况:银行对外开放始于本世纪初,随着科技和金融的快速发展,受到外资银行的高度重视和积极推动。

首先,贝宝在2004年推出了PayPalAPI,成为开放银行发展的一个更为公认的起点。

其次,开放式银行在欧美发展迅速。

2011年,法国农业信贷银行(Credit Agricole France)让第三方开发商更容易以商店的形式构建新的移动程序,以更有效地管理客户的财务。

2015年底,欧盟要求银行向客户授权的第三方机构开放客户相关数据,并于2018年初正式实施。2016年,美国CITI银行在全球推出花旗开发中心。2017年5月,西班牙外国银行(BBVA)成为世界上第一家以商业运营方式开放原料药的银行。

从国内来看,开放平台的概念最早是由中国银行在2012年提出的,2018年开放银行发展最快。浦东发展银行推出了业内第一家阿皮亚银行无限开放银行。中国工商银行提出建设一个全方位开放的银行,一个服务无处不在的银行,一个应用无所不能的智能银行。中国建设银行应以服务的形式向社会开放数据,向社会推进技术服务,增强全社会的权能。招商银行宣布反复推出招商银行APP7.0和棕榈人寿APP7.0,通过APP搭建开放平台。

发展开放式银行的意义和问题目前,开放式银行对促进我国普惠金融发展具有重要意义。通过与合作伙伴的合作,金融服务扩展到以前不在银行服务范围内的客户群体。开放式银行扩大了金融服务的范围,金融排斥也有所缓解。此外,开放式银行要求商业银行与更高层次的合作伙伴共享数据,双赢共生有利于重塑核心竞争力。

然而,目前我国开放式银行的发展仍然面临以下问题:(1)缺乏政策和制度支持及行业标准。

目前,国内开放银行的框架政策尚未颁布,业务规则尚未颁布,技术和数据标准尚未制定。

在数据共享和开放方面,中国银行业目前处于相对初级阶段,监管相对薄弱,容易导致金融领域相关数据分离,主要集中在传统金融机构、政府机构和第三方机构,难以形成大数据协同。

(2)数据安全风险增加。

目前,银行普遍采用应用编程接口来开放数据,这很可能导致第三方欺诈、假冒、数字入侵等安全风险。

技术和金融依赖于技术平台,技术平台也容易出现技术漏洞和操作风险。此外,由于开放式银行的所有各方都是相互联系的,一家银行或金融技术公司的风险很容易扩散到其他相关机构,从而引发系统性风险。

(3)专业人才仍然匮乏。

一方面,银行内部仍然缺乏银行、金融科技、计算机、物联网、区块链等具有相关专业知识和技能的专业人员,依靠银行内部培训无法在短期内满足发展需求。另一方面,传统商业银行的就业机制和薪酬水平长期难以有效吸引和留住金融科技专业的中高端人才,专业人才资源短缺已成为银行开放的重要制约因素。

加快开放银行发展的建议开放银行是中国银行业未来发展的主要趋势之一,加快开放银行健康发展是大势所趋。

主要建议如下:(1)加强跨境合作,积极创新技术。

要加快开放银行的发展,必须积极加强与银行、金融科技公司和互联网平台的合作,实现无缝对接,将业务链、资金链和信息链衔接起来,提高实体客户服务的效率和水平。

根据自身的发展方向和比较优势,积极应用移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等。为开放式银行的发展提供强有力的技术保障,积极培育核心竞争力。

(2)积极加强开放平台的控风合规性。

开放式银行的生态环境更加丰富,客户基础更加多样化,经营环境更加复杂。应更加注意风力控制和合规性。

为加强风险管理的渗透,应从系统合规性、系统建设、业务模式和流程监控等方面加强管理,从而有效提高风控制效率,降低风险控制成本,避免合规性问题。

(3)全面升级手机银行平台。

增加手机银行的开放性,加强与外部机构的合作是可能的。建议将手机银行应用升级为更全面的金融服务平台,并开放自己的数据端口,吸引各类外部合作机构加入,实现更多场景的引入,为目标客户提供更高效、更全面的服务。

(4)积极加强人才队伍建设。

有必要考虑银行机构开设自身银行培养专业人才的需求。同时,还要与科技金融人才劳动力市场接轨,制定科技金融人才培养战略,不断加大专业人才建设投入,为开放银行的发展培养足够的专业人才。

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